“我今年50岁，再过几年就该退休了，到底该提前走还是多干几年？早走怕钱不够，晚走怕身体垮了！”这是我最近在小区遛弯时，听到几个大姐聊天的真实场景。说实话，这问题现在困扰的可不止她们几个，全国上千万70后都在为这事儿焦虑。
你说这事儿邪门不邪门？以前退休多简单，到了年龄，单位一句话，回家享清福去吧。现在可好，政策一改，反倒让人犯了难。提前走吧，担心养老金不够用，以后物价涨了咋办？多干几年吧，又怕身体吃不消，万一出点啥毛病，那可就得不偿失了。
从今年1月份开始，人社部那边正式启动了新的退休政策，和以前“到点就走”不一样，这回给咱们留了自己选的余地。听起来挺人性化，可真轮到自己做决定了，反而更纠结。我有个表哥，73年的，前两天还给我打电话，在电话那头叹气：“你说我该咋办？公司让我自己选，我这一拿不准主意，晚上都睡不着觉。”
咱们今天就把这事儿掰开了揉碎了说清楚，不整那些虚的，就用大白话算算这笔账，看看到底咋选才不吃亏。
先说说今年这个新政策到底是咋回事。很多人一听“延迟退休”就慌，以为国家强制让大家多干几年。其实不是这样，这次的政策关键就在“自愿”两个字。你可以选择早点退，也可以选择多干几年，甚至还能按原来的时间点正常退，全看你自己的情况。
不过这里头有个门道，不是你想啥时候退就啥时候退。政策给每个人定了一个“基准年龄”，然后你可以在这个基准上下浮动3年。比如说，你的基准年龄是60岁，那你最早57岁能退，最晚63岁退，中间这个范围随你挑。
问题来了，这个基准年龄咋算？这可不是一句话能说清的，得看你是男是女，是普通工人还是管理岗，哪一年出生的，干的啥活。
拿企业里的女同志来说，以前都是50岁退休，现在政策调整了，每两个月往后挪一个月。74年生的，基准年龄是50岁零8个月；79年生的，就得等到51岁半了。女干部或者管理岗位的，原本55岁退，现在每4个月延后1个月，75年的要56岁多才能退，79年的得快58岁了。
男同志呢，原来是60岁一刀切，现在也是每4个月延后1个月。73年出生的男的，基准年龄是61岁；79年的更惨，赶上了2030年统一标准，得等到63岁。
这还不算完，要是你以前干过特殊工种，比如高空作业、高温车间这些，干满了年限，基准年龄还能往下降2到3岁。我有个老同学，75年的，以前在供电局当电工，按正常来说他得61岁8个月退，结果因为干过特殊工种，基准年龄降到了58岁8个月，这一下子就差了3年。
算清楚了基准年龄，咱们再来看看这三种选择到底有啥区别。这里我拿一个最普遍的情况给大家算算，就说75年生的，每个月平均缴费8000块，社保交满15年的，看看不同选择能拿多少钱。
早退3年，也就是比基准年龄提前走。以刚才说的那个电工为例，他能55岁8个月就退休。这时候他交了30年社保，个人账户里攒了23万多，每个月能拿3800多块养老金。
你说这样好不好？好处肯定有。第一个就是能早点歇着，别小看这3年，对干体力活的人来说，50多岁正是身体开始走下坡路的时候，能早退就是少遭几年罪。第二个好处更实际，现在年轻人生了孩子都指望着爹妈带，你要是早退了，能帮孩子省下一大笔保姆费。我隔壁老王，去年刚退休，现在帮女儿带外孙，人家月嫂一个月要一万五，他这一退休，女儿家一年就省了十几万。再说了，医保只要交满25年，退休后就能一直享受，这也算是个保障。
可坏处也不少。最直接的就是钱少，比正常退休每个月少拿800多块，一年就是快一万，活到80岁得少领25万多。而且从2030年开始，社保最低得交满20年，你要是没交够，还得自己掏钱补上。还有一点很多人没想到，每年养老金上调的时候，你拿的少，涨的也少，这就是越拉越大。
正常退休，就是按基准年龄走，这应该是大多数人的选择。58岁8个月退，交了33年社保，个人账户25万多，每个月拿4400多块。比早退的每个月多拿600多，一年多七八千，不用担心补缴的问题，养老金上调的时候也能多涨点。特别是机关事业单位的人，还能拿到90%的过渡性养老金，每个月还能多个三五百。
这样选看起来四平八稳，可也有麻烦。就是得多干3年，对身体不好的人来说，这3年可能挺难熬。我有个亲戚，在工地上干了大半辈子，50多岁就落下一身毛病，腰椎间盘突出、颈椎病，每天上班就跟上刑一样。像他这种情况，你让他为了多拿点钱再熬3年，真不一定值当。
晚退3年，就是延后退休。61岁8个月才能走，得交36年社保，个人账户27万多，每个月能拿5200块。这比正常退休多700多，看起来挺诱人。算算账，从退休到80岁，比正常退多拿21万多，而这3年多交的社保也就6万多，怎么算都划算。
关键是现在政策还有个好处，晚退的人，企业每个月得给补贴，按工资的5%到8%算，8000块工资每月能多拿四五百。机关事业单位的，还能保留原来的职级津贴，这又是一笔不小的收入。
听起来挺美，问题是你的身体撑不撑得住？50多岁的人了，身体各方面都在走下坡路，高血压、糖尿病、心脏病，这些毛病说来就来。你为了多拿点养老金把身体搞垮了，后半辈子的医药费可不是闹着玩的。还有一个风险，万一中途失业了，社保还得自己接着交，那可就亏大了。
说到这儿，可能有人要问了，那到底该咋选？我跟你说，这事儿真没有标准答案，得看你自己的实际情况。
第一个要看的就是身体。你要是身体硬朗，平时连感冒都不怎么得，那晚退也无妨，多干几年多拿钱。可你要是三天两头往医院跑，还是早点退休养身体吧，命都没了还谈什么养老金？
第二个看家里的情况。现在这年头，上有老下有小的太常见了。你要是得照顾八九十岁的老父母，或者儿女刚生了孩子需要帮忙，那早退或者正常退更合适。别为了那点养老金把家里搞得一团糟，钱是赚不完的，可家人需要你的时候就那么几年。
第三个看你有没有本事。这话说得直白点，你要是有一技之长，会计、电工、水暖工这些，早退了照样能出去接活干，挣的钱加上养老金，没准比在单位上班还多。可你要是啥也不会，手里也没存款，那还是老老实实多干几年，把养老金基数搞高点，以后日子才好过。
这里还要提醒一句，不是所有人都能自己选退休年龄的。身体完全丧失劳动能力的，只能领病残津贴，一个月一千多块，还得年年去鉴定，挺麻烦的。因公致残达到1到4级的，倒是随时能退，除了养老金，还能拿原工资七成多的伤残津贴，这算是个特殊保障。
其实说白了，这次延迟退休给咱们的是个机会，让咱们能根据自己的情况做选择。以前都是国家说了算，现在好歹有点自主权了。你别光盯着养老金的数字，得从健康、家庭、收入这些方面综合考虑。
我知道很多人心里还是没底，担心自己算错了吃亏。现在人社部那边弄了个APP，叫“国家社会保险公共服务平台”，你把自己的信息输进去，系统能帮你算出三种选择分别能拿多少钱。我建议大家都去试试，数据比我说的要准确得多。
话说回来，这事儿也不用太焦虑。政策刚出来，很多细节还在完善，你现在就急着做决定，没准到时候又有新变化。而且退休年龄也不是一选定终身，到时候身体不行了，医院开个证明，也能申请提前退。
关键是咱们得转变个观念，退休不是人生的终点，是新生活的开始。以前总觉得一退休就完了，其实现在50多岁的人，身体好的能活到八九十岁，退休后还有三四十年的时光呢。这么长的时间，你打算咋过？是每天在家看电视，还是出去旅游，或者发展点兴趣爱好？这些都得提前规划。
我见过太多人，退休前天天盼着退休，觉得退休了就能享福了。真退了以后，反而不知道该干啥了，每天闷在家里，身体反而出毛病了。所以我说，选退休年龄只是第一步，更重要的是想清楚退休后的生活。
现在这个社会，对老年人越来越友好了。社区有老年大学，公园有健身队，只要你愿意走出去，生活照样能过得丰富多彩。我楼上有个阿姨，去年退休后报了个老年大学，学书法、学舞蹈，现在整天乐呵呵的，比上班的时候精神多了。
当然了，这些都建立在你有稳定收入的基础上。所以说到底，养老金还是最基本的保障，选的时候还是得慎重。我的建议是，你先把自己的基准年龄算清楚，然后用那个APP算算三种选择的收益，再对照自己的身体状况、家庭情况，综合考虑后做决定。实在拿不准的，多问问身边退休的人，听听他们的经验，总比自己瞎琢磨强。
说了这么多，你是不是对这事儿有点眉目了？你今年多大了？按你的情况，你会选择早退、正常退还是晚退？评论区说说你的想法，咱们一起讨论讨论，没准能给别人点启发呢！
